Para estar preparados para la vida adulta, los estudiantes necesitan algunas habilidades financieras.

Durante muchos años, las escuelas de California adoptaron un enfoque ineficaz para enseñar habilidades financieras. En 2024, el estado cambió la estrategia de una manera que debería beneficiar la alfabetización financiera de las futuras generaciones de californianos. El cambio tomará tiempo. Esta lección revisa el trasfondo del tema, la investigación que impulsó el cambio y algunas de las cosas que las escuelas pueden hacer de manera proactiva.

Un centavo ahorrado es un centavo ganado

A cierto nivel, las finanzas personales son sentido común y autodisciplina, al estilo de Ben Franklin. Un centavo ahorrado es un centavo ganado, ¿verdad?

Claro, pero la economía está llena de negocios alegres, brillantemente comercializados, que quieren darte una mano ahora a cambio de un brazo y una pierna más tarde. Es fácil pasar por alto algunas de las partes más desalentadoras de la economía de servicios financieros sin siquiera notarlo. Hace más de una década, el gobernador de California Gavin Newsom dijo que "el país tiene tantas empresas de cambio de cheques y préstamos de día de pago como McDonald's y Starbucks juntos". En 2022, Pew Charitable Trusts informó que California aún tenía pocas salvaguardas para proteger a los prestatarios.

Estos servicios de adelanto de sueldo son usureros, pero para los pobres, algunos bancos pueden ser incluso peores. En 2021 (un buen año), aproximadamente el 5% de los hogares en California estaban sin banco, pero la tasa entre aquellos sin diploma de escuela secundaria era mucho más alta — alrededor del 17%.

¿Qué es la alfabetización financiera?

La alfabetización financiera es la capacidad de tomar decisiones informadas que involucren dinero, activos o deudas.

Nadie nace siendo financieramente alfabetizado. En el camino hacia la adultez, los estudiantes deben adquirir las habilidades que necesitan para mantenerse a sí mismos y a aquellos a quienes cuidan.

La sociedad tiene un interés ilustrado en un público financieramente alfabetizado. Desde una perspectiva política, el principal vehículo para equipar a las personas con habilidades básicas de alfabetización financiera es el sistema de educación pública. Desafortunadamente, la mayoría de las escuelas han sido ineficaces en el trabajo de preparar a los estudiantes para entender y navegar su interés financiero.

La estrategia de educación financiera de California ha sido ineficaz. Pero está cambiando.

"Tejer" funcionó débilmente

Durante décadas, California esperaba que las escuelas enseñaran habilidades financieras poco a poco, tejiendo temas financieros en otras materias en lugar de enseñarlos explícitamente como un curso separado. El Marco de Historia-Ciencias Sociales de California de 2016 documentó el enfoque. Los temas que debían cubrirse en múltiples cursos incluían presupuestar y gestionar el crédito, préstamos estudiantiles, deuda del consumidor y seguridad contra el robo de identidad.

Idealistamente, este enfoque hacía que enseñar habilidades financieras fuera tarea de todos los maestros. En la práctica, se convirtió en tarea de nadie.

La estrategia de tejer la educación financiera a través de muchos cursos no fue efectiva. En 2022, el Boletín de la Nación sobre Alfabetización Financiera otorgó a California una calificación de D por su enfoque para enseñar habilidades financieras.

En otras revisiones de la educación financiera entre los 50 estados, el Champlain College otorgó a California una calificación de reprobado. El Consejo de Educación Económica expresó preocupaciones similares.

Los costos de la falta de alfabetización financiera

Los errores financieros pueden tener enormes consecuencias para individuos, familias y comunidades. En una encuesta nacional muy citada, los encuestados culparon su propia falta de conocimiento financiero por una pérdida promedio de $1,506, lo que implica un total nacional de $388 mil millones. Es una estimación poco precisa, pero el punto es que los errores financieros son comunes, costosos y prevenibles. Algunos de los mayores costos de la falta de alfabetización financiera no se cuentan en dólares y centavos: la incertidumbre financiera es una fuente masiva de estrés y conflicto.

La revolución de la educación financiera en California

En 2024, los legisladores estatales de California desecharon el enfoque ineficaz de "tejer" la alfabetización financiera. Para el año escolar 2026-27, todas las escuelas secundarias deberán ofrecer un curso semestral sobre finanzas personales. Se convertirá en un requisito de graduación en todo el estado para la clase de 2031.

Este requisito se convirtió en ley en parte como respuesta a una campaña que habría colocado la medida en la boleta como una iniciativa. Los detalles de implementación sobre el nuevo curso serán elaborados por la Comisión de Calidad Educativa para su aprobación por la Junta de Educación del Estado para finales de mayo de 2026.

Puede llevar mucho tiempo que los cambios en un marco educativo se implementen en la oferta específica de cursos o en los requisitos en cualquier escuela. En California, los libros de texto y materiales de aprendizaje son adoptados por los distritos escolares, que tienen mucho poder y margen de maniobra en cómo responden a los cambios en los marcos curriculares. Los cambios en los marcos curriculares no suelen resultar en cambios rápidos ni en mandatos para que los distritos escolares ofrezcan o requieran cursos específicos.

¿Funciona la educación financiera?

Un curso de alfabetización financiera está destinado a equipar a los estudiantes para tomar decisiones sabias y ayudarles a evitar cometer errores costosos. ¿Funciona?

La respuesta corta es sí, pero los estudios sugieren que es importante tener expectativas realistas. Los estudios del Banco Mundial sobre pequeñas intervenciones de educación financiera han registrado solo efectos modestos, por ejemplo. Cambiar a un curso dedicado probablemente producirá efectos desiguales dependiendo de qué tan bien se adapte el currículo al contexto financiero de los estudiantes involucrados. La educación financiera se siente relevante si tienes dinero, o esperas tenerlo. Si no, puede sentirse como un sermón o un pensamiento ilusorio.

En 2019, un estudio se centró específicamente en el impacto de la educación financiera en estudiantes universitarios afroamericanos. El estudio, que incluye una rúbrica útil, encontró que los programas efectivos deben incluir práctica para ser efectivos. El conocimiento teórico sobre finanzas personales es insuficiente.

Esta lección concluye el capítulo 6: "The Right Stuff". La próxima lección comienza nuestra exploración de "The System". La estructura general de Ed100 es esta:

La educación son Estudiantes y Maestros pasando Tiempo en Lugares para aprender con las cosas correctas y un Sistema con Recursos para el Éxito. ¿Y ahora qué?

Esta lección fue actualizada en julio de 2024.